Samla lån – när lönar det sig och när gör det inte det?
Introduktion
Att samla alla sina lån i ett enda lån låter intuitivt som en bra idé: lägre ränta, en avi, enklare ekonomi. Men det är inte alltid det lönar sig – och ibland kan det faktiskt bli dyrare. Den här artikeln hjälper dig se när det är smart och när du bör tänka om.
Klipp sönder kreditkorten du betalar av med det samlade lånet. Annars riskerar du att hamna i dubbelskuld — det nya samlade lånet plus nya kreditkortsskulder.
Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån (även kallat refinansiering eller skuldkonsolidering) innebär att du tar ett nytt, större lån för att betala av flera befintliga krediter. Det kan inkludera: privatlån, kreditkortsskulder, avbetalningsköp, SMS-lån och billån.
Räkneexempel – när det lönar sig
| Nuvarande lån | Skuld (kr) | Ränta | Månadsbet. (kr) | Återstår |
|---|---|---|---|---|
| Privatlån A | 35 000 | 18% | 1 250 | 36 mån |
| Kreditkort | 12 000 | 24% | 600 | 24 mån |
| Avbetalning | 8 000 | 29% | 400 | 24 mån |
| SUMMA | 55 000 | ~22% | 2 250 | – |
| Nytt samlat lån | Skuld (kr) | Ränta | Månadsbet. (kr) | Löptid |
|---|---|---|---|---|
| Samlat privatlån | 55 000 | 9,5% | 1 150 | 60 mån |
| Jämförelse | Nuläge | Samlat lån |
|---|---|---|
| Månadskostnad | 2 250 kr | 1 150 kr |
| Besparing/mån | – | 1 100 kr |
| Total räntekostnad | ~18 300 kr | ~14 000 kr |
| Löptid | Max 36 mån | 60 mån |
| Nettobesparing | – | ~4 300 kr |
Resultat: I detta fall sparar du 1 100 kr/mån OCH ~4 300 kr totalt – samla lönar sig tydligt när ränteskillnaden är stor och löptiden inte förlängs dramatiskt.
Räkneexempel – när det INTE lönar sig
Samma situation, men med längre löptid (84 månader) för att pressa ned månadsbetalningen ytterligare:
| Scenario | Månadsbet. | Total räntekostnad | Löptid |
|---|---|---|---|
| Nuläge (alla lån) | 2 250 kr | 18 300 kr | Max 36 mån |
| Samlat 60 mån | 1 150 kr | 14 000 kr | 60 mån |
| Samlat 84 mån | 870 kr | 28 000 kr | 84 mån |
Varning: Med 84 månaders löptid sänker du månadsbetalningen till 870 kr – men betalar 9 700 kr MER i ränta totalt än om du inte hade samlat alls. Kortare löptid är alltid billigare.
Skuldkonsolidering är ett verktyg, inte en lösning. Utan förändrade vanor återkommer problemen.
Om vikten av beteendeförändring vid skuldsanering
Varningsflaggor – tänk extra noga om...
- Du förlänger löptiden mer än nödvändigt för att sänka månadsbelastningen
- Det nya lånet har uppläggningsavgifter som äter upp besparingen
- Du inkluderar skulder med säkerhet (t.ex. billån) i ett blancolån – du kan förlora säkerheten annars
- Du planerar att fortsätta använda kreditkorten efter att du betalat av dem
- Ränteskillnaden är liten (under 3–4 procentenheter)
- Du är nära slutet av befintliga lån – de sista månaderna är billigast
Checklista innan du samlar lån
- Räkna ut total kostnad med och utan konsolidering
- Jämför effektiv ränta, inte bara nominell
- Klipp sönder kreditkorten du betalar av – annars återuppstår skulden
- Kontrollera om befintliga lån har förtidsavlösenavgift
- Välj kortaste löptid du har råd med
Använd vår kalkylator för att räkna ut totalkostnaden både med och utan konsolidering. En lägre månadskostnad betyder inte alltid en lägre totalkostnad.