Rak amortering vs annuitetslån – vad är skillnaden?
Introduktion
När du tar ett lån måste du bestämma – eller acceptera – hur du ska betala tillbaka det. De två vanligaste metoderna i Sverige är rak amortering och annuitetslån. De låter kanske liknande, men skillnaden i totalkostnad kan vara betydande. Den här artikeln reder ut begreppen med konkreta siffror.
Rak amortering – jämna amorteringar, sjunkande ränta
Med rak amortering betalar du samma belopp i amortering varje månad, men räntekostnaden minskar i takt med att skulden krymper. Det innebär att de totala månadskostnaderna är höga i början och sjunker successivt.
Exempel: 100 000 kr, 5% ränta/år, 50 månaders löptid
| Månad | Skuld (kr) | Amortering (kr) | Ränta (kr) | Total kostnad (kr) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000 | 2 000 | 417 | 2 417 |
| 6 | 90 000 | 2 000 | 375 | 2 375 |
| 12 | 78 000 | 2 000 | 325 | 2 325 |
| 24 | 54 000 | 2 000 | 225 | 2 225 |
| 50 (sista) | 2 000 | 2 000 | 8 | 2 008 |
Använd vår lånekalkylator för att jämföra rak amortering och annuitet med dina egna siffror – se exakt hur totalkostnaden skiljer sig.
Annuitetslån – jämn månadskostnad
Med ett annuitetslån är din totala månadskostnad densamma under hela löptiden. I början går en stor del till ränta och lite till amortering – i slutet är det tvärtom.
Samma förutsättningar: 100 000 kr, 5% ränta/år. Annuiteten beräknas till ca 2 116 kr/mån.
| Månad | Skuld (kr) | Amortering (kr) | Ränta (kr) | Total kostnad (kr) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000 | 1 699 | 417 | 2 116 |
| 12 | 81 200 | 1 776 | 340 | 2 116 |
| 24 | 59 100 | 1 866 | 250 | 2 116 |
| 48 | 12 600 | 2 063 | 53 | 2 116 |
| 50 (sista) | 2 100 | 2 107 | 9 | 2 116 |
Totalkostnad – vad betalar du egentligen?
| Metod | Total räntekostnad | Lägsta månadsbetalning | Högsta månadsbetalning |
|---|---|---|---|
| Rak amortering | 10 417 kr | 2 008 kr (sista) | 2 417 kr (första) |
| Annuitetslån | 5 797 kr | 2 116 kr | 2 116 kr |
Den som förstår ränta tjänar den; den som inte förstår den betalar den.
Om vikten av att förstå räntemekanismer
När passar respektive typ?
Välj rak amortering när du:
- Vill minimera den totala räntekostnaden över tid
- Har råd med höga initialkostnader och föredrar en tydlig amorteringsplan
- Tar ett bolån och vill minska skulden snabbt (många banker kräver rak amortering)
Välj annuitetslån när du:
- Behöver förutsägbara månadskostnader för budgetplanering
- Är i en period med lägre inkomst men förväntar dig inkomstökning
- Tar ett privatlån eller billån med kortare löptid
Viktigt att tänka på
- Banker och kreditinstitut erbjuder inte alltid båda alternativen – fråga alltid vad som gäller
- Bolåneamorteringskraven i Sverige styr till viss del vilken metod du kan välja
- Ränteförändringar påverkar annuitetslån mer om räntan är rörlig
- Extrafunktionen 'amorteringsfrihet' kan sänka månadsbelastningen tillfälligt – men ökar totalkostnaden
Nyckelsiffra: Rak amortering kostar dig ~80% mer i ränta än annuitetslånet i detta exempel – men ger lägre slutkostnad och minskar risken eftersom skulden krymper snabbare tidigt.
Många banker kräver rak amortering på bolån med belåningsgrad över 70 %. Kontrollera alltid vilka alternativ som finns för just ditt lån.